央行逆天新規(guī)：第三方支付將遭終結(jié)？
7月31日，央行發(fā)布公告，就《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《征求意見稿》)向社會公開征求意見，一些剁手族感到非常失落?！墩髑笠庖姼濉吠ㄟ^“客戶管理、業(yè)務(wù)管理、監(jiān)督管理”等七章共五十七條對非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)做出了詳細(xì)規(guī)定。 第三方支付免費轉(zhuǎn)賬時代終結(jié) 支付寶跨行轉(zhuǎn)賬將被禁止 其中，第三方支付單個客戶單日累計金額應(yīng)不超過5000元、支付賬戶需進(jìn)行多種方式交叉驗證等規(guī)定幾乎成為了第三方支付公司的命門。 相關(guān)規(guī)定剛一出來，立即在互聯(lián)網(wǎng)上激起千層浪。其中，最失落和最無奈的應(yīng)屬第三方支付公司和電商平臺。因為是周末，在接受記者采訪時，相關(guān)平臺和網(wǎng)站并沒有進(jìn)行官方表態(tài)，不過都表達(dá)了自己的擔(dān)憂。 一名不愿具名的第三方支付人士表示，“雖然央行稱5000元限額是誤讀，但這個規(guī)定根本上改變的是消費者的體驗，也提高了網(wǎng)上支付的門檻，對大額電商支付來說，完成一筆訂單的難度大大增加。” 線下移動支付受影響較大 ，由于5000元以上額度的支付必須接入網(wǎng)上銀行平臺，超過限額的部分，用戶要么通過電腦來完成，要么跳轉(zhuǎn)到手機(jī)銀行APP上支付，而大多數(shù)銀行手機(jī)APP目前的體驗并不能令用戶滿意。 第三方支付機(jī)構(gòu)和電商平臺的擔(dān)憂主要有以下幾點： 第一，快捷支付用戶體驗倒退。《征求意見稿》提到，除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù)，以及公共事業(yè)費、稅費繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)外，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗證。 按照新規(guī)，假如單筆支付金額超過200元，需要通過網(wǎng)頁版U盾或是手機(jī)網(wǎng)銀才能支付成功。也就是說，在微信哪怕發(fā)201元的紅包，都要去網(wǎng)銀頁面，這對不少人發(fā)紅包的積極性會帶來影響。 第二，線下移動支付可能遭遇重創(chuàng)。另一家支付平臺人士稱，現(xiàn)在大家愛用快捷支付，是因為平臺沒有走銀行驗證流程，所以處理速度很快，這也是移動支付能夠在線下超市、便利店、餐廳等場景迅速擴(kuò)張的原因。如果以后200元以上的支付要走銀行驗證，則要增加輸入銀行卡、插上U盾、驗證手機(jī)短信等步驟。這些繁瑣的流程，加上不穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)將會大大降低移動支付的效率。 第三，銀行能提供同樣的服務(wù)嗎？近年來，中國第三方支付交易量一直在快速攀升。數(shù)據(jù)顯示，2013年，中國用戶交易次數(shù)達(dá)17億次；2014年，中國用戶交易次數(shù)達(dá)45億次，相當(dāng)于每天平均交易次數(shù)為1230多萬。前述第三方支付人士認(rèn)為，如果真的按照《征求意見稿》執(zhí)行，對銀行網(wǎng)銀的承接能力來說，也將面臨前所未有的考驗。 開支付賬戶得去居委會？ 第四，大額網(wǎng)購門檻提高。央行在7月18日發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中曾表示，互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)始終堅持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。 不過，從《征求意見稿》來看，受影響較大的將是電商平臺價格超過5000元的商品。普通用戶其實不會持續(xù)購買奢侈品，這導(dǎo)致奢侈品網(wǎng)站的客單價很高，平均一單能達(dá)到5000元左右。“奢侈品做電商很難像其他電商平臺一樣有幾倍爆發(fā)的增長，它受到的客觀限制太多，比如網(wǎng)絡(luò)支付是否順暢都起很大的決定作用。” 另一名不愿具名的跨境電商平臺負(fù)責(zé)人坦言，如果央行新政真的執(zhí)行，對平臺上的商品類別可能要做一定調(diào)整，“因為對我們的用戶體驗確實會造成很大影響?！? 第五，開支付賬戶要去居委會？上面種種擔(dān)憂也許是最壞的情況，而提高新開支付賬戶的門檻，對尚處于普及階段的第三方支付來說，無疑是雪上加霜?！墩髑笠庖姼濉返谑鶙l規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)給個人開戶，如果是消費類賬戶，需要三個機(jī)構(gòu)為用戶做身份驗證，如果是具備理財功能的綜合賬戶，則需要五個機(jī)構(gòu)來驗證。 業(yè)內(nèi)人士介紹，“這里的身份認(rèn)證指的不是密碼等安全手段，而是公安、稅務(wù)、工商、銀行、教育機(jī)構(gòu)、居委會等能證明用戶身份的機(jī)構(gòu)?！薄叭绻墩髑笠庖姼濉氛娴膱?zhí)行，新用戶開設(shè)支付賬號，可能還要上傳文憑學(xué)歷、納稅證明、戶口本、護(hù)照等一系列東西，不集齊五件，就難以開戶?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士表示。 即便是用戶真正上傳了這些資料，教育、工商、財稅等部門并沒有和支付公司無縫對接。一名支付公司人士感嘆，“估計公司到時還要派出大量人力來做人工審核，對于用戶上億的平臺來說，這樣的工作量難以想象?！? 支付機(jī)構(gòu)回歸通道本色 監(jiān)管層較為明顯地指出了第三方支付機(jī)構(gòu)的未來?！兑庖姼濉返谑邨l稱，支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個本人同名銀行借記賬戶。這就意味著不允許第三方支付實現(xiàn)體系內(nèi)的轉(zhuǎn)賬。 央行在回應(yīng)第三方支付機(jī)構(gòu)新的定位時稱，“雖然不能為網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開立支付賬戶，但仍可為其提供支付通道服務(wù)，將付款人的款項劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)借貸等企業(yè)的銀行結(jié)算賬戶?！? 某資產(chǎn)管理集團(tuán)合伙人表示，《意見稿》的核心有兩點：一是不允許第三方支付吸收存款，所有的資金必須進(jìn)銀行的賬戶；二是不允許第三方支付進(jìn)行體系內(nèi)轉(zhuǎn)賬，從而讓支付公司回歸到通道技術(shù)本身，不要成為一個存款公司。 讓支付機(jī)構(gòu)回歸通道，這就涉及到對第三方支付機(jī)構(gòu)最開始的定位?！爱?dāng)初給第三方支付牌照，的確是因為第三方技術(shù)可以讓小額劃轉(zhuǎn)更為便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)支付牌照更多是一種通道型支付。但目前第三方支付在做的賬戶劃轉(zhuǎn)也好，多應(yīng)用消費也好，都已經(jīng)變成了類似銀行賬戶的角色，離當(dāng)初的牌照定位相差甚遠(yuǎn)。”陳宇說道。 對于支付機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)支付的定位，《意見稿》與7月18日十部委發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《意見》)高度一致，明確互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)始終堅持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展，為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)。 某分析師王劍表示，根據(jù)上述《意見》精神和《意見稿》的內(nèi)容，監(jiān)管層強(qiáng)調(diào)的是，互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)回歸“支付業(yè)務(wù)”本色，規(guī)范業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，防止出現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)“銀行化”和“銀聯(lián)化”。 王劍進(jìn)一步解釋，“銀行化”是指支付機(jī)構(gòu)的賬戶功能過強(qiáng)，充當(dāng)了銀行的角色?！兑庖姼濉穼χЦ顿~戶的余額使用實施了嚴(yán)格的限額(功能限制、日限額以及年限額)，但對網(wǎng)關(guān)支付、快捷支付并無太多限制，表明了“限制賬戶、鼓勵通道”的監(jiān)管取向?！般y聯(lián)化”是指支付機(jī)構(gòu)實質(zhì)上充當(dāng)了銀行清算機(jī)構(gòu)。 支付牌照估值降低 中國銀聯(lián)總裁時文朝曾表示，第三方支付千方百計繞開銀聯(lián)，“前20家公司占據(jù)90%以上第三方收單市場，他們正在千方百計繞過銀聯(lián)”。 王劍以支付寶為例，“比如，張三要還李四100元，張有A銀行卡，李有B銀行卡，跨行匯款收費2元(這里的清算機(jī)構(gòu)不是銀聯(lián)，而是央行的超級網(wǎng)銀)。他們的銀行卡均綁定了支付寶快捷支付，因此在支付寶上就可完成還款。其原理是：支付寶在A銀行、B銀行均有備付金賬戶，100元從張的A銀行卡劃至支付寶的A銀行賬戶，然后支付寶將其B銀行賬戶上100元劃至李的B銀行卡上。最終完成了兩筆同行轉(zhuǎn)賬，不用跨行清算，清算環(huán)節(jié)就被繞開了。”“如果僅僅是通道，這個行業(yè)將很難發(fā)展?！卞\天城律師事務(wù)所合伙人吳衛(wèi)明告訴記者。 另一位做支付企業(yè)并購的人士也告訴記者，他已經(jīng)告知持牌待售機(jī)構(gòu)降低對支付牌照的估值，估值水平會因為《意見稿》大幅下移。據(jù)記者了解，目前市場上一個支付牌照的價值在5000萬元左右，這種類型的牌照實際上并沒有支撐過很多交易，市場上近300張牌照，交易額活躍的比例并不高。 自從傳統(tǒng)的收單業(yè)務(wù)遭受重創(chuàng)后，支付機(jī)構(gòu)逐步把支付賬戶拓展為綜合類賬戶。業(yè)內(nèi)人士表示，2013年開始，三方支付機(jī)構(gòu)開始轉(zhuǎn)型，探索為大宗商品交易市場、P2P、眾籌平臺進(jìn)行資金托管以及供應(yīng)鏈綜合服務(wù)業(yè)務(wù)的新路子。 然而，2014年第三方支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)收單亂象。對此，監(jiān)管層連出措施限制第三方支付機(jī)構(gòu)變相打價格戰(zhàn)搶占市場的行為。同時，種種亂象也讓支付機(jī)構(gòu)嘗到苦頭，能夠?qū)崿F(xiàn)盈利的機(jī)構(gòu)比例極小。 盡管支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了種種亂象，但監(jiān)管層曾表示，第三方支付機(jī)構(gòu)對我國支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)功不可沒。 支付寶、騰訊回應(yīng)央行支付日限5000新規(guī)！ 央行就《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》公開征求意見，其中第三方支付單個客戶單日累計金額應(yīng)不超過5000元、支付賬戶需進(jìn)行多種方式交叉驗證等規(guī)定引起網(wǎng)友熱議。對此，支付寶、騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人就此做出回應(yīng)，稱該管理辦法是第三方支付不斷向前向好的積極過程。 支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，是在央行及各級監(jiān)管部門的關(guān)注和支持中蓬勃發(fā)展起來的。在這個基礎(chǔ)上，第三方支付經(jīng)過了十幾年的發(fā)展，風(fēng)險可控，日趨成熟，對服務(wù)小微企業(yè)和大眾消費者，對服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)促進(jìn)普惠金融，起到了積極作用。 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程也是企業(yè)和監(jiān)管部門透明互信，研究傾聽，積極探索不斷完善的過程，這一點是新生事物發(fā)展成長的必經(jīng)之路，也是未來發(fā)展的堅實基礎(chǔ)。一個健康發(fā)展的行業(yè)需要監(jiān)管，不斷開放進(jìn)步和前瞻的監(jiān)管促進(jìn)了行業(yè)的健康發(fā)展。 騰訊集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)方面也表示，近期騰訊相關(guān)業(yè)務(wù)團(tuán)隊會和央行保持緊密溝通，為正式的管理辦法建言獻(xiàn)策，努力創(chuàng)新、提高便利，共同促進(jìn)支付行業(yè)發(fā)展。 “綜合此前幾稿征求意見，我們也看到了央行從保護(hù)消費者權(quán)益的角度出發(fā)，恪守金融監(jiān)管義務(wù)，為防范和降低風(fēng)險、杜絕各類金融案件所做的努力，看到了一個既開放又審慎的監(jiān)管部門對創(chuàng)新的高支持、對風(fēng)險的低容忍?！? 支付寶限5000元 余額寶受不受限制呢？ 在央行反復(fù)解釋“網(wǎng)購單日限購5000元”并不準(zhǔn)確的情況下，或許你會發(fā)現(xiàn)，這對你網(wǎng)上購物似乎并沒有什么影響，即便以后支付寶余額支付要5000元封頂、超過的部分需通過銀行卡支付，在快捷支付如此便捷的情況下，那些限制對我們消費者來說又算啥呢？ 不過我們還是要問一句，既然支付寶的余額支付受到限制，那么用余額寶里面的錢付款，還要受5000元限制嗎？（ps.目前余額寶實物交易單筆、單日均為10萬，單月40萬）答案是“有待明確”。從央行最新的征求意見稿來看，并未涉及上述支付方式，支付寶方面也沒有給出答案。 首先需要搞清楚，把錢存入余額寶后，就等于買了天弘基金提供的貨幣基金。征求意見稿說了：支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶，這就意味著，包括支付寶以后能不能繼續(xù)直接連接屬于貨幣基金的余額寶，需要打一個問號。 不過，針對上述規(guī)定，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，雖然不能為P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開立支付賬戶，但支付機(jī)構(gòu)仍可為其提供支付通道服務(wù)，將付款人的款項劃轉(zhuǎn)至企業(yè)的銀行結(jié)算賬戶，所以，余額寶究竟受不受限，仍有待明確。